Perbandingan Bunga Kredivo dan Shopee Pinjam, Mana yang Lebih Rendah?

Selasa, 14 Oktober 2025

perbandingan bunga kredivo dan shopee pinjam

Jakarta - Perbandingan bunga Kredivo dan Shopee Pinjam sering menjadi pertanyaan bagi mereka yang mencari pinjaman tunai terbaik.

Untuk itu, kami mengajukan permohonan dana tunai melalui Kredivo dan SPinjam, lalu berdasarkan pengalaman langsung, artikel ini mengulas kelebihan dan kekurangan kedua layanan tersebut.

Harapannya, ulasan ini bisa membantu kamu menentukan pilihan yang tepat terkait perbandingan bunga Kredivo dan Shopee Pinjam.

Baca Juga
8 Aplikasi Cicilan Tanpa Bunga dan Bunga Relatif Rendah

Apa itu Kredivo

Kredivo merupakan layanan pinjaman dana tunai yang tersedia melalui aplikasi pinjaman daring dan dapat diunduh di PlayStore maupun Apps Store.

Pinjaman Tunai (Personal Loan) adalah produk finansial yang disediakan oleh PT FinAccel Digital Indonesia (Penyelenggara Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi yang dikenal dengan nama platform "KrediFazz").

Untuk memperoleh dana tunai, pengguna mengajukan permohonan secara langsung melalui aplikasi Kredivo, tanpa perlu melalui merchant manapun.

Fitur pinjaman dana tunai yang ditawarkan meliputi:

Plafon pinjaman sebesar Rp500 ribu, Rp1 juta, dan Rp1.5 juta untuk jangka waktu 30 hari.
Batas minimal Pinjaman Tunai untuk tenor 30 hari, 3 bulan, dan 6 bulan adalah Rp500.000.
Batas maksimal Pinjaman Tunai yang dapat diajukan adalah kelipatan terdekat Rp100.000 dari sisa batas kredit Kredivo yang Anda miliki.

Contoh: Jika sisa batas kredit 6 bulan Anda adalah Rp5.450.000, maka batas maksimum pinjaman 6 bulan yang bisa diajukan adalah Rp5.400.000.

Jika permohonan pinjaman disetujui, sisa batas kredit pengguna Kredivo akan berkurang sejumlah pinjaman yang dicairkan dan akan kembali utuh setelah seluruh Pinjaman Tunai lunas dan masa tenornya berakhir.
Dana pinjaman akan diterima oleh peminjam dalam waktu proses maksimal 1 (satu) hari kerja.

Terdapat dua jenis biaya yang dikenakan dalam penggunaan Pinjaman Tunai:

Suku bunga 2.6% per bulan dari jumlah pinjaman pokok untuk pengguna dengan akun Premium, atau 4% untuk pengguna dengan akun Basic.
Biaya administrasi sebesar 6% di muka dari total pinjaman, yang akan dipotong secara langsung dari dana yang dikirimkan ke rekening Anda.

Keunggulan Kredivo

Berdasarkan pengalaman, kami menilai kelebihan layanan ini adalah:

Terdaftar Resmi dan Diawasi OJK: Kredivo adalah perusahaan yang legal dan terdaftar resmi di OJK, memastikan keamanannya.
Cicilan Tanpa Uang Muka dan Kartu Kredit: Kredivo sangat dapat diandalkan bagi pengguna yang membutuhkan barang mendesak namun belum memiliki dana yang cukup.

Pengguna tidak diwajibkan memberikan uang muka untuk memanfaatkan layanan paylater. Selain itu, batas cicilan yang diberikan cukup besar, yaitu hingga Rp30 juta.

Proses Pengajuan yang Praktis: Pengguna dapat mengajukan cicilan dengan mudah, hanya dalam dua kali klik saat berbelanja, tanpa perlu memberikan jaminan. Pastikan e-commerce tempat Anda berbelanja sudah bekerja sama dengan platform ini.
Kerja Sama dengan Banyak Toko Daring: Kredivo telah menjalin kemitraan dengan banyak toko online, memudahkan konsumen untuk berbelanja dan melakukan pembayaran menggunakan Kredivo.
Persetujuan yang Cepat: Proses persetujuan pengajuan di Kredivo terbilang cepat, biasanya kurang dari 24 jam. Penggunaan teknologi membuat proses kredit menjadi lebih singkat.

Kekurangan Kredivo

Sebelum memutuskan menggunakan Kredivo, berikut adalah beberapa kekurangannya yang patut Anda pertimbangkan:

Belum Tersedia di Seluruh Indonesia: Meskipun menawarkan kemudahan pendaftaran dan pengajuan, layanan Kredivo saat ini hanya tersedia di area tertentu seperti Jabodetabek, Bandung, Semarang, Surabaya, Cirebon, Palembang, Medan, Bali, Yogyakarta, Solo, Makassar, Malang, Sukabumi, Kediri, Balikpapan, Batam, Purwakarta, Padang, Pekanbaru, dan Manado.
Pemberlakuan Denda Keterlambatan: Pengguna yang telat melakukan pembayaran akan dikenakan sanksi berupa denda keterlambatan dan juga tetap dikenakan bunga pinjaman karena cicilan masih berjalan.
Suku Bunga yang Cukup Tinggi: Bunga pinjaman di Kredivo berada di kisaran 2% hingga 4% per bulan, tergantung pada batas kredit dan tenor yang dipilih.
Permintaan Akses Data Pribadi di Ponsel: Kredivo memerlukan izin akses ke data pribadi di perangkat seluler pengguna. Data ini akan digunakan untuk melakukan analisis credit scoring yang menjadi penentu disetujui atau tidaknya permohonan kredit.
Perbedaan Akun Basic dan Premium: Kredivo membagi akun menjadi Basic dan Premium, di mana jenis akun ini akan memengaruhi jumlah batas pinjaman yang dapat digunakan.

Apa itu Shopee Pinjam

Layanan Shopee Pinjaman (SPinjam) adalah fasilitas pinjaman uang online yang dapat diakses melalui aplikasi Shopee. Keunggulan utamanya terletak pada proses pengajuan yang mudah dan cepat melalui aplikasi, tanpa memerlukan pertemuan tatap muka.

Layanan ini diselenggarakan oleh PT Lentera Dana Nusantara, yang telah mengantongi izin resmi dan diawasi langsung oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Dengan demikian, pengguna dapat merasa aman dan tidak perlu khawatir saat menggunakan SPinjam.

Fitur Utama Shopee Pinjam

Menyediakan pinjaman berupa dana tunai.
Proses pengajuan cepat dan mudah dilakukan di dalam aplikasi Shopee.
Menawarkan suku bunga yang kompetitif.
Keamanan terjamin karena memiliki izin OJK.
Hanya tersedia untuk nasabah Shopee terpilih (bersifat undangan).

Keunggulan Shopee Pinjam

Berdasarkan pengalaman, kami menilai kelebihan SPinjam adalah:

Pengajuan Daring Tanpa Jaminan: Proses pengajuan pinjaman SPinjam dilakukan secara online melalui aplikasi Shopee dan tidak memerlukan jaminan apapun.
Penyediaan Dana Tunai: Berbeda dengan pinjaman paylater yang diperuntukkan bagi pembelian barang, Shopee Pinjam secara spesifik mencairkan dana tunai ke rekening pengguna.
Tidak Bergantung Penuh pada SLIK OJK (BI Checking): Kabar baiknya, SPinjam tidak sepenuhnya menjadikan hasil dari BI Checking atau SLIK OJK sebagai satu-satunya dasar penentuan keputusan kredit. Terdapat dua kemungkinan dalam hal pengecekan skor kredit:
- Melakukan pengecekan SLIK OJK, namun keputusan kredit tidak semata-mata didasarkan pada hasil tersebut. Nasabah dengan riwayat kredit yang kurang baik masih berpeluang disetujui.
- Mengabaikan SLIK OJK dan menggunakan indikator analisis kredit internal lainnya.
Minim Dokumen dan Tanpa Slip Gaji: Pengajuan pinjaman online seperti di Shopee tidak mengharuskan adanya dokumen slip gaji. Hanya bermodalkan Kartu Tanda Penduduk (KTP), Anda sudah dapat mengajukan pinjaman. Jadi, hanya dengan KTP dan swafoto, seseorang sudah bisa mengajukan permohonan di Shopee.
Dapat Diajukan oleh Pembeli dan Penjual: Baik pengguna yang berperan sebagai pembeli maupun penjual di platform Shopee, keduanya memiliki kesempatan untuk mengajukan pinjaman melalui SPinjam.

Kekurangan Shopee Pinjam

Beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan meliputi:

Bersifat Undangan: Layanan ini hanya dapat diajukan oleh pengguna yang menerima undangan dari Shopee. Tidak semua pengguna memiliki akses untuk mengajukan SPinjam.
Persyaratan Pengajuan untuk Pembeli:
- Harus mengunggah data diri dan e-KTP pada fitur SPinjam.
- Pembeli tidak boleh memiliki tunggakan atau keterlambatan pelunasan tagihan SPayLater dan SPinjam sebelumnya.
- Wajib mengaktifkan fitur ShopeePay.
- Wajib mendaftarkan nomor rekening bank atas nama pribadi pada aplikasi Shopee dan menunggu konfirmasi, yang biasanya memakan waktu 2 hingga 3 hari kerja.
Persyaratan Pengajuan untuk Penjual:
- Minimal telah aktif berjualan di aplikasi Shopee selama 6 bulan.
- Memiliki penghasilan bulanan minimal Rp2.000.000.
- Melakukan transaksi penjualan minimal 10 kali setiap bulannya.
- Memiliki buku tabungan atas nama pribadi.
- Merupakan Warga Negara Indonesia berusia 18 hingga 54 tahun, yang dibuktikan dengan mengunggah e-KTP.
Denda Keterlambatan yang Cukup Tinggi: Apabila terjadi keterlambatan pembayaran, akan dikenakan denda sebesar 5% dari jumlah cicilan yang tertunggak.
Bunga dan Biaya Administrasi yang Tinggi: Suku bunga Shopee Pinjam tergolong tinggi, dapat mencapai 0.4% per hari atau 12% per bulan. Bunga maksimum harian ini telah diatur oleh OJK dan Asosiasi (AFPI). Selain itu, pembeli juga dikenakan biaya penanganan sebesar 3% untuk setiap transaksi yang diajukan.
Tenor yang Cukup Pendek: Pilihan jangka waktu pinjaman terbilang singkat, dengan cicilan bulanan mulai dari 2 bulan, 3 bulan, 6 bulan, hingga paling lama 12 bulan.

Perbedaan Utama Kredivo dan Shopee Pinjam

Aspek Pembeda	Kredivo	Shopee Pinjam (SPinjam)
Jenis Produk Pinjaman	Menyediakan Pinjaman Tunai (Personal Loan) dan Cicilan Paylater untuk belanja.	Hanya menyediakan Pinjaman Dana Tunai. Tidak ada kredit untuk mobil atau motor.
Jangkauan Paylater Belanja	Bekerja sama dengan berbagai e-commerce dan toko online (termasuk memiliki platform mandiri).	Hanya dapat diakses dan digunakan di dalam platform Shopee.
Suku Bunga	Suku bunga cenderung mahal, berkisar antara 2% hingga 4% per bulan.	Suku bunga juga cenderung mahal, dapat mencapai batas maksimum 12% per bulan.
Kecepatan Proses	Keputusan persetujuan membutuhkan waktu beberapa jam.	Proses terasa lebih cepat; keputusan pencairan dana seringkali muncul dalam hitungan menit.
Kriteria Calon Nasabah	Terbuka untuk semua jenis nasabah di wilayah jangkauan layanan.	Hanya tersedia untuk nasabah yang menerima undangan dari Shopee (bersifat undangan).

Perbandingan Bunga Kredivo vs Shopee Pinjam

Perbandingan bunga Kredivo dan Shopee Pinjam sangat penting untuk dipahami agar Anda dapat memilih opsi pinjaman atau cicilan yang paling sesuai dan menguntungkan bagi kebutuhan finansial Anda.

Fitur / Biaya	Kredivo (Pinjaman Tunai/Cicilan)	SPinjam (Shopee Pinjam)	Catatan Penting
Penyedia Layanan	Kredivo	PT Lentera Dana Nusantara (di bawah ekosistem Shopee/SeaBank)	Kedua layanan berada di bawah pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Bunga Pinjaman Tunai (KTA)	Mulai dari 1.99% hingga 4% per bulan (tergantung jenis akun: Basic/Premium).	Mulai dari 1.95% per bulan (suku bunga kompetitif).	SPinjam cenderung memiliki starting rate yang sedikit lebih rendah.
Bunga Paylater	0% untuk tenor Bayar dalam 30 hari atau Cicilan 3 bulan.	Tidak relevan (SPinjam fokus pada Pinjaman Tunai, bukan Paylater belanja).	Untuk transaksi paylater di e-commerce, Kredivo menawarkan bunga 0% untuk tenor pendek.
Bunga Cicilan Belanja	Mulai dari 1.99% hingga 2.6% per bulan untuk tenor 6, 12, 18, dan 24 bulan (tergantung profil).	Tidak berlaku (Fokus Pinjaman Tunai).	Bunga cicilan belanja Kredivo bersaing.
Biaya Administrasi Pinjaman Tunai	6% dari total pinjaman (dipotong di muka/dari dana cair).	3% dari total pinjaman (dikenakan saat pencairan dana).	SPinjam mengenakan biaya administrasi yang jauh lebih rendah (3% vs 6%).
Tenor (Jangka Waktu Cicilan)	Paylater: 30 hari, 3 bulan. Cicilan: 6, 12, 18, 24 bulan.	3 bulan, 6 bulan, hingga 12 bulan.	Kredivo menawarkan tenor cicilan terpanjang hingga 24 bulan (untuk belanja/paylater).
Denda Keterlambatan	4% hingga 6% per 30 hari dari jumlah tagihan yang telah jatuh tempo (bervariasi tergantung jenis transaksi/akun).	5% dari total tagihan (bervariasi, ada sumber menyebut 3% dari sisa pokok).	Besaran denda relatif tinggi pada kedua platform.

Kesimpulan Perbandingan

Suku Bunga: Suku bunga dasar bulanan untuk Pinjaman Tunai relatif mirip, dengan SPinjam yang sedikit lebih unggul karena memulai dari 1.95% per bulan.
Biaya Administrasi: SPinjam secara signifikan lebih murah dengan biaya administrasi hanya 3% dibandingkan Kredivo yang memotong 6% di muka dari dana yang dicairkan.
Fleksibilitas (Paylater): Kredivo menawarkan keunggulan yang tidak dimiliki SPinjam, yaitu bunga 0% untuk Paylater (bayar dalam 30 hari) dan cicilan 3 bulan, ideal untuk kebutuhan belanja harian atau mendesak tanpa bunga.
Tenor Maksimal: Untuk cicilan belanja, Kredivo unggul dengan pilihan tenor yang lebih panjang (hingga 24 bulan). Namun, untuk Pinjaman Tunai, tenor SPinjam maksimal 12 bulan.

Rekomendasi:

Pilih SPinjam jika Anda memprioritaskan Pinjaman Tunai dengan biaya administrasi serendah mungkin (3%).
Pilih Kredivo jika Anda mencari solusi Paylater belanja dengan bunga 0% untuk tenor pendek (30 hari/3 bulan) atau membutuhkan tenor cicilan belanja yang sangat panjang.

Sebagai penutup, pertimbangkan baik-baik perbandingan bunga kredivo dan shopee pinjam serta biaya lainnya sebelum menentukan mana yang paling tepat untuk kebutuhan finansial Anda.