Apa itu asuransi kesehatan santunan harian? Asuransi ini menawarkan perlindungan dengan memberikan manfaat dalam bentuk uang tunai yang bisa digunakan untuk menggantikan biaya perawatan saat kamu menjalani rawat inap di rumah sakit.
Berbeda dengan asuransi kesehatan hospital benefit yang menanggung biaya langsung seperti kamar atau obat, asuransi santunan harian memberikan uang santunan sesuai dengan jumlah yang telah disepakati dalam polis.
Dalam artikel ini, kami akan membahas berbagai hal seputar asuransi kesehatan santunan harian, mulai dari definisi, cara kerjanya, hingga tips yang perlu kamu pertimbangkan saat memilih asuransi ini.
Jadi, buat kamu yang penasaran tentang apa itu asuransi kesehatan santunan harian, simak terus pembahasannya.
Apa Itu Asuransi Kesehatan Santunan Harian?
Apa itu asuransi kesehatan santunan harian? Jenis asuransi ini dirancang untuk memberikan perlindungan dengan mengganti penghasilan yang hilang akibat sakit, terutama saat kamu tidak dapat bekerja.
Berbeda dengan asuransi kesehatan lainnya, seperti hospital benefit yang mengcover biaya medis secara langsung, asuransi santunan harian memberikan uang tunai sebagai pengganti pendapatan yang seharusnya kamu terima.
Manfaat dari asuransi santunan harian dihitung berdasarkan jumlah hari kamu menjalani rawat inap, dengan nilai tertentu yang dikalikan jumlah hari tersebut.
Asuransi ini tidak dirancang untuk mengganti biaya perawatan medis, melainkan untuk mengurangi beban finansial yang muncul akibat ketidakhadiran kamu bekerja.
Selain itu, asuransi ini bisa diklaim meskipun kamu sudah memiliki asuransi kesehatan lain, karena tujuan utamanya adalah membantu biaya perawatan jika asuransi lain belum mencukupi.
Manfaat Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Asuransi hospital cash plan menawarkan beberapa manfaat yang unik, di antaranya:
Santunan rawat inap yang dihitung berdasarkan perkalian antara jumlah hari rawat inap dan besaran santunan yang tertera dalam polis, tanpa bergantung pada kuitansi rumah sakit.
Santunan harian untuk rawat di kamar perawatan intensif (ICU), yang dihitung berdasarkan jumlah hari perawatan dan sesuai dengan ketentuan yang tertulis dalam polis.
Santunan tunai untuk kunjungan dokter harian, dengan besaran yang ditentukan oleh polis asuransi.
Biaya rumah sakit harian yang mencakup berbagai kebutuhan seperti obat-obatan, makan, pemeriksaan laboratorium, dan lainnya.
Santunan harian untuk biaya operasi yang mencakup biaya dokter bedah, dokter anestesi, serta penggunaan ruang operasi.
Selain itu, banyak produk asuransi hospital cash plan yang tidak mewajibkan peserta untuk menjalani medical check-up saat mendaftar.
Cara Kerja Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Manfaat utama dari asuransi santunan harian adalah memberikan uang santunan yang dihitung berdasarkan jumlah hari peserta menjalani rawat inap, dengan nilai tertentu yang tercantum dalam polis.
Jadi, perhitungan manfaatnya tidak bergantung pada biaya medis atau biaya perawatan yang sebenarnya.
Misalnya, jika kamu mengalami penyakit yang mengharuskan rawat inap selama 10 hari di rumah sakit, dan kamu terdaftar sebagai peserta asuransi hospital cash dengan santunan harian sebesar Rp1,5 juta, maka berapa jumlah santunan yang akan diterima?
Seperti yang sudah dijelaskan sebelumnya, asuransi jenis ini dihitung dengan cara mengalikan besar nilai manfaat harian dengan jumlah hari perawatan yang kamu jalani.
Dalam contoh ini, dengan 10 hari rawat inap dan santunan harian Rp1,5 juta, total santunan yang akan kamu terima adalah Rp15 juta (10 hari x Rp1,5 juta).
Perlu dicatat bahwa nilai santunan asuransi kesehatan santunan harian tidak dipengaruhi oleh biaya perawatan rumah sakit.
Meskipun biaya rawat inap yang ditetapkan rumah sakit hanya Rp5 juta, kamu tetap berhak mendapatkan santunan sesuai jumlah hari dirawat, yaitu Rp15 juta.
Sebaliknya, jika kamu hanya dirawat selama 5 hari namun biaya perawatan mencapai Rp10 juta, santunan yang diberikan oleh asuransi hospital cash tetap akan dihitung sebagai 5 hari x Rp1,5 juta, yang artinya kamu akan menerima Rp7,5 juta.
Kelebihan dan Kekurangan Asuransi Kesehatan Santunan Harian
1. Kelebihan Asuransi Kesehatan Santunan Harian
a. Perlindungan Maksimal
Asuransi kesehatan santunan harian dapat menjadi pelengkap yang sangat baik bagi asuransi hospital benefit yang telah kamu miliki.
Asuransi hospital benefit memberi perlindungan berupa penggantian biaya rawat inap, sementara asuransi hospital cash plan memberikan dana santunan harian.
Kombinasi keduanya akan memberikan perlindungan yang lebih menyeluruh, mengurangi kekurangan dana apabila biaya rumah sakit lebih besar daripada pertanggungan yang diberikan oleh asuransi hospital benefit.
b. Meminimalisir Kerugian saat tidak Produktif
Asuransi santunan harian dirancang untuk mengganti pendapatan yang hilang karena ketidakmampuan untuk bekerja akibat sakit.
Salah satu keuntungannya adalah meskipun jumlah santunan yang diterima melebihi biaya rawat inap di rumah sakit, kamu tetap akan mendapatkan dana santunan penuh.
Ini membantu mengurangi kerugian finansial ketika kamu harus berhenti bekerja selama proses penyembuhan.
c. Memungkinkan Double Claim
Asuransi ini memungkinkan kamu untuk mengajukan klaim ganda (double claim). Jika kamu memiliki produk asuransi lain yang mencakup hal yang sama, asuransi santunan harian tetap akan memberikan manfaat sesuai dengan polis, bahkan jika sudah memiliki asuransi lain.
d. Klaim Tergolong Mudah
Proses klaim asuransi santunan harian relatif mudah. Selama kamu dirawat inap, asuransi akan memberikan santunan tunai yang bisa digunakan untuk berbagai keperluan, tidak hanya untuk biaya rumah sakit.
Dana tersebut memberi fleksibilitas dalam pemakaian, misalnya untuk keperluan ekstra saat sakit.
2. Kekurangan Asuransi Kesehatan Santunan Harian
a. Pilihan Metode Klaim Terbatas
Salah satu kekurangan dari asuransi ini adalah metode klaim yang terbatas pada sistem reimbursement.
Artinya, kamu harus membayar terlebih dahulu biaya perawatan rumah sakit dan kemudian mengajukan klaim untuk mendapatkan penggantian dari pihak asuransi.
b. Pilihan Manfaat Terbatas
Manfaat yang ditawarkan oleh asuransi santunan harian terbatas pada pertanggungan dasar saja.
Biasanya, asuransi ini tidak mencakup biaya perawatan gigi, persalinan, atau jenis pertanggungan lain yang tidak terkait langsung dengan rawat inap atau perawatan medis dasar.
Harga Premi Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Besaran premi yang perlu dibayar oleh peserta asuransi kesehatan santunan harian bervariasi, tergantung pada sejumlah faktor.
Beberapa di antaranya meliputi jumlah santunan tunai yang diberikan, usia dan jenis kelamin peserta, riwayat kesehatan, serta faktor lainnya yang dapat memengaruhi perhitungan premi.
Cara Klaim Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Asuransi hospital cash plan merupakan produk yang merupakan turunan dari asuransi kesehatan, sehingga proses klaimnya pun mirip dengan asuransi kesehatan lainnya.
Namun, perlu diketahui bahwa klaim untuk asuransi ini umumnya hanya dapat dilakukan dengan metode reimbursement.
Untuk mengajukan klaim, kamu perlu menyiapkan beberapa dokumen persyaratan dan mengisi formulir klaim. Setelah itu, serahkan dokumen dan formulir klaim yang sudah diisi ke perusahaan asuransi, agen, atau melalui pengajuan online.
Proses review klaim biasanya memakan waktu sekitar 14 hari kerja. Setelah proses selesai, kamu akan diberitahu apakah klaim diterima atau ditolak.
Berikut adalah dokumen yang umumnya diperlukan dalam proses klaim reimbursement:
Kuitansi asli yang mencantumkan rincian biaya rawat inap di rumah sakit (dilengkapi dengan materai 6 ribu)
Surat rincian obat-obatan yang harus dikonsumsi selama perawatan (asli)
Resume medis dari dokter yang merawat (asli)
Hasil laboratorium, rontgen, atau tes diagnostik lainnya (salinan)
Namun, perlu diperhatikan bahwa setiap perusahaan asuransi mungkin memiliki prosedur klaim yang berbeda, jadi pastikan untuk memeriksa ketentuan yang berlaku pada perusahaan asuransi yang kamu pilih.
Tips Memilih Asuransi Kesehatan Santunan Harian
1. Pahami dengan cermat manfaat asuransi kesehatan santunan harian
Sebelum membeli asuransi santunan harian, pastikan kamu memahami betul manfaat yang ditawarkan.
Asuransi ini umumnya menggunakan metode klaim reimbursement, yang dihitung berdasarkan jumlah hari rawat inap dikali nilai santunan yang ditentukan.
Selain itu, setiap perusahaan asuransi menawarkan tipe hospital cash plan yang berbeda, ada yang menanggung selama satu tahun penuh, namun ada juga yang hanya menanggung hingga 180 hari per tahun.
Perlu juga diingat bahwa asuransi ini tidak mencakup biaya perawatan medis seperti biaya kamar atau obat-obatan, yang biasa ada dalam asuransi dengan tipe hospital benefit.
Asuransi santunan harian lebih cocok sebagai pelengkap jika kamu sudah memiliki asuransi kesehatan utama seperti BPJS.
2. Pilih premi yang sesuai dengan kemampuan finansial
Meskipun asuransi penting untuk perencanaan keuangan, kamu harus memperhatikan kemampuan keuanganmu agar tidak membebani anggaran bulanan. Idealnya, anggaran untuk premi asuransi kesehatan tidak lebih dari 10% dari penghasilan bulanan.
Ketika memilih asuransi, sesuaikan manfaat yang ditawarkan dengan anggaran yang tersedia.
Semakin banyak manfaat yang diberikan, semakin tinggi premi yang harus dibayar. Jika anggaran terbatas, pilih produk yang memberikan manfaat sesuai kebutuhan.
3. Baca dengan cermat ketentuan dan polis asuransi
Polis asuransi merupakan dokumen yang memuat informasi terkait hak dan kewajiban pemegang polis. Membaca polis dengan teliti sangat penting agar kamu mengetahui semua detail mengenai produk yang dipilih.
Pastikan untuk memahami klausul pengecualian, seperti kondisi-kondisi tertentu yang mungkin tidak mendapatkan pertanggungan, atau ketentuan yang membatasi klaim dalam periode waktu tertentu setelah polis diterbitkan.
Mengetahui hal-hal ini akan membantumu memilih asuransi yang sesuai dengan kebutuhan dan kondisi kesehatanmu.
Sebagai penutup, dengan memahami lebih dalam tentang apa itu asuransi kesehatan santunan harian, kamu bisa memanfaatkannya sebagai perlindungan tambahan untuk mendukung kebutuhan finansial saat sakit.